很多人对这3类寿险一直不是很不清楚：消费型定期寿险，杠杆型的终身寿险，稳健型增额终身寿险。

第一类，定期寿险

属于消费型的保险，只保障在约定时间内产生的风险。比较适合年轻，收入不高，且不是很稳定，短期内有负债的家庭。这类寿险可以做到低保费高杠杆。例如，一个家庭有房贷，车贷，孩子的教育金和家庭5年内的正常开支，算下来总共需要1000万才能覆盖。家庭支柱一旦有身故风险，那么这个家庭就需要1000万保额的现金来解决家庭的负债、未来孩子的教育险及未来几年基本的生活开支。以35岁的男性为例，交保费20年，保到55岁，每年交一万多，撬动1000万保额的杠杆。

第二类，杠杆型的终身寿险

因为保障期限比较久，一直到终身，费率肯定会比定期寿险要高。这一类产品，比较适合有大量财富要传承的家庭。大家知道以死亡作为给付条件的保险金是免税的，所以这一部分，可以给家人用作预留的税金。如果要继承一个亿的遗产，可能要交到4000万以上的遗产税，这部分税金可以分20年，甚至30年，用终身寿去作准备。另外，如果资金比较充裕，趸缴7000万，保额就是一个亿，现金价值差不多有5000多万，还可以贷现金价值80%的金额，即4000多万出来用作生意上的周转。趸交7000万，贷出4000多万，这样一算，相当于只花了2000多万，就撬动了一个亿的杠杆。有钱人是把保险发挥到了极致。

第三类，增额终身寿险

身故杠杆最高的时候也就1.6倍，大部分是1.2倍。很多人买增额终身寿险不是为了身故杠杆，而是为了让他的钱能够保持稳健增值，同时又具有一定的灵活性。现在增额终身寿到后期，内部回报率可以接近3%，也是非常不错的一个选择。

总结一下，如果短期内有经济负债的，定期寿险是首选；有大量财富需要传承的，可以考虑终身寿险；想要把钱稳健增值变多的，就考虑增额终身寿。