文章开头，我们必须先对齐一个观念：养老需要的是现金流，而不是现金。一笔确定的，持续不断的，与生命等长的现金流才是养老的基本保障；现金放在银行里会坐吃山空，而且银行利率处于不断下行的状态，房产的变现能力不够好，这些都容易出现问题而让人产生焦虑。

同时，养老还面临四大挑战：身体健康与平安，健康的生活方式，充足的养老金，和谐的家庭与社会关系。这四大挑战中，除了身体健康与平安，其余的三个其实都是可以提前作好安排的。

一、现在来说说养老的四个账户

1， 社会保险。基本养老账户

社保是政府提供的基础保障，旨在确保退休后的基本生活需求得到满足。它包括养老金，医疗保险等，是退休生活的基础保障。

2， 商业保险。补充养老账户

商业保险提供了比社保更高层次的保障，可以覆盖更多的风险和需求，如重疾险，养老年金险等，它帮助提升退休后的生活品质以及确保在遇到意外或疾病时有足够的资金应对。

3， 养老基金。增值养老账户

养老基金是一种长期的投资计划，旨在为退休后的旅行，兴趣爱好等梦想提供资金支持。通过定期投资，可以在退休时积累一笔可观的资金，实现个人的梦想和目标。

4， 家族信托。和谐养老账户

家族信托是一种财富管理和传承的工具，可以确保家庭成员在经济上得到照顾，同时也有助于避免遗产纠纷，维护家庭和谐。

二、四个养老账户如何配置

而养老四个账户的配置，建议不同的客户群体可按需匹配两个或多个账户：

大众客户：基本养老账户（社保）+补充养老账户（养老年金，增额终身寿）

中产客户：基本养老账户（社保）+补充养老账户（税优个养+养老年金，增额终身寿）+增值养老账户（养老目标基金，公募定投）

高净值客户：基本养老账户（社保）+补充养老账户（税优个养+养老年金，增额终身寿）+增值养老账户（养老目标基金，公募定投）+和谐养老账户（保险金信托，家庭信托，家族信托）

三、不同养老模式下每月的养老费用

这里我们可根据一组相关研究机构提供的数据，来了解不同养老模式下每月所需的养老费用。

按9073养老模式排序：

90%的人选择：居家养老（家人照顾）：支出6230.3元/月

居家养老（机构照顾）：支出7939.1元/月

7%的人选择：社区养老（日间照料）：支出8329.2元/月

3%的人选择：品质机构养老：支出9313.9元/月

活力养老阶段选择旅居养老：支出12182.4元/月

以上数据供大家参考，看看你退休后的养老金是否够用呢？

最后，给大家分享一个观点：有钱养老不等于有尊严的养老。只有照顾好老的，安排好小的，自己才能有有尊严的养老。事先作好安排叫规划，事后再来安排就叫算计了，只会留下一地鸡毛。